Select Page

Evlenmek üzere olan bir arkadaşımın birikimini ev alarak değerlendirmek istemesi üzerine hızlı bir araştırma yaptık ve ortaya mali olarak ilginç sonuçlar çıktı.

Öncelikle doğal olarak düşünülen, ev almanın karlı olacağı. Zira kirada paranız bir mala dönüşmez. Ancak detaylı olarak durumu incelediğiniz zaman tutucu bir şekilde dahi ev kiralamak daha karlı olabiliyor.

Öncelikle analiz koşullarını ortaya koyalım:

  1. Ev Ankara’da ortalama bir ev. Merkez Bankasına göre her yıl %10 değer kazanıyor.
  2. Katılım bankası stopajdan sonra net %8 kar payı veriyor. (Diğer bankalarda %11-12’lere varan faizler de bulunuyor)
  3. Normalde ev kredisine ödeyeceğiniz parayı (kiradan düşen ) yatırım yapıyorsunuz. Burası çok önemli.

Bu koşullar altında iki sonuç paylaşacağım.

1. 175000 TL’lik, kirası 750 TL olan ev 

Diyelim ev tutarının 1/4’ü nakit (43750TL) gerisini kredi ile alacaksınız. 120 ay vadeli, %1.10 faizle kredi buldunuz. Aylık ödemeniz 1975 TL olacaktır. Öte yandan  750 TL’lik kiranız, eğer ev sahibiniz makul bir insansa TÜFE oranınca yaklaşık %5 her sene artacaktır. Bu da demek oluyor ki her ay 1225 TL’yi bankaya yatıracaksınız. Elbette yıllar geçtikce kredi ödemeniz sabit kalırken, kira artışından bankaya koyduğunuz para azalacak. İlk yıl 43750 TL’niz size %8’lik geri dönüşle 3500 TL kazandıracaktır. Bütün katkıları değerlendirdiğimizde 10 yıl sonunda ilk nakit+kredi-kira farkından kenara koyduğunuz para+katılım bankası kar payları toplamda 212500 TL‘lik bir varlık biriktirmenizi sağlıyor.



Diğer yandan ev sahibi oluyorsunuz. Yılda ortalama %10 değer kazanan eviniz 10 yıl sonunda 413000TL değerinde olacak. Ancak Bu evi almak için krediyle birlikte toplam 281000TL ödemiş oluyorsunuz. Bu da demek oluyor ki 10 Yıl sonun da, evi satarsanız karınız 132000 TL olacaktır.

Özetle kirada oturduğunuz zaman, yaklaşık 80000 TL karda oluyorsunuz.

2. 750000 TL’lik, kirası 2000 TL olan ev

Aynı varsayımla hareketle 1/4 nakit (187500 TL) ve yukarıdakiyle aynı koşulda kredi ile evi aldınız. Her ay 8500 TL kredi ödemeniz gerekecek. 10 yıl sonunda eviniz 1768000TL değerinde olacak, ancak bu evi almak için krediye 1200000TL ödemiş olacaksınız. Yani net karınız 568000TL olacaktır. Diğer yandan, kirada kalıp ev alacağınız parayla yatırım yaparsanız 1110000TL’lik bir birikiminiz olacak ki bu neredeyse 550000TL’lik bir avantaj olacak.

Peki ev almak ne zaman avantajlı oluyor?

Açıkcası çok farklı durumlar için değerlendirme yaptım ve ev satın almak şu anki Türkiye şartlarında, uzun vadede hep zararlı çıkıyor. Eğer elinizdeki nakit çoksa, ve 750000Tl’lik evin kirası 3000Tl’yi aşıyorsa ev almanın zararı azalıyor. Elbette, ev sahibi olmanın psikolojik rahatlığı yadsınamaz. Mesela araba almak, toplu taşımaya göre kat be kat daha zararlı. Muhtemelen arabaya vereceğiniz parayı çalıştırsanız, ve sadece taksiye binseniz çok uzun yıllar karda olursunuz. Ancak araba sahibi olmanın rahatlığı bizi bu tercihten uzaklaştırıyor. Mali olarak mantıklı olan tercih, yaşam konforu açısından mantıklı olmuyor. Özetle, eğer yeteri kadar birikiminiz var ise, ve artık yerleşebileceğinizi düşünüyorsanız, ev almanız mali açıdan değil ama hayat standardı bakımından avantajlı olacaktır.

Kendi hesabınızı buradan yapabilirsiniz:

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1LVNUWE8uy6h50Ii1nI6L9IO71tlp-apBoNcybY_Xm3s/edit?usp=sharing